由 Maximilian 国家金融监管总局近日发布通知，正式建立人身保险预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，旨在引导保险公司强化资产负债联动，科学审慎定价，促进保险业健康可持续发展。
核心内容：
- 预定利率研究值: 中国保险行业协会定期发布人身保险产品预定利率研究值，该值将参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年期定期存款利率、10年期国债收益率等市场利率指标，并结合行业资产负债管理情况进行测算。目前，普通型人身保险产品预定利率研究值为2.34%。
- 动态调整机制: 保险公司需根据预定利率研究值，结合自身经营情况，定期对预定利率进行动态调整。具体而言，如果公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续两个季度比预定利率研究值高25个基点及以上，则需下调新产品预定利率最高值；反之，则可以适当上调，但原则上不得超过预定利率研究值。调整需遵循0.25%的整倍数原则，并考虑分红型和万能型产品的预定利率调整。
- 风险管理: 通知强调保险公司需加强久期和利率风险管理，畅通资产端投资收益率向负债端定价的传导机制，做好新产品开发、渠道合作、人员培训等准备工作。同时，需加强产品精算假设的回溯分析，监测存量分红险、万能险账户资产负债匹配情况，并对预定利率或最低保证利率较高的存量业务采取应对措施，防范资产负债错配风险。
- 信息披露和沟通: 保险公司在调整预定利率过程中，需加强与合作渠道的沟通，做好消费者解释和服务工作，并做好政策宣传解读，正确引导舆论，防范声誉风险。
区块链技术的潜在应用：
虽然该通知并未提及区块链技术，但我们可以探讨其潜在应用场景：
- 透明度和可追溯性: 区块链技术可以记录预定利率的调整过程，以及相关数据的来源和计算方法，提高透明度和可追溯性，增强监管效率和市场信心。
- 数据安全和完整性: 区块链技术可以保障预定利率相关数据的安全性和完整性，防止数据篡改和丢失。
- 自动化和效率: 区块链技术可以实现预定利率调整过程的自动化，提高效率，降低人工操作成本。
- 智能合约: 可以利用智能合约自动执行预定利率调整规则，提高效率和准确性。
总结：
国家金融监管总局发布的这项通知，标志着我国人身保险行业进入了一个新的发展阶段。通过建立预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制，有利于增强保险行业的风险管理能力，提高定价的科学性和有效性，最终促进保险业的健康可持续发展。未来，区块链等新兴技术也可能在该领域发挥重要作用。