由 Maximilian 少儿重疾险市场蓬勃发展：加法创新与重疾险、医疗险的竞合
近年来，我国健康险市场风起云涌，医疗险与重疾险的竞争与合作态势日益显著。重疾险市场虽趋于稳定，但少儿重疾险却异军突起，成为市场增长的主要动力。
保险公司纷纷推陈出新，推出更贴合家庭需求的少儿健康保障产品。与成人重疾险相比，少儿重疾险产品的升级之路更像是在不断“做加法”。
在当前利差损风险加大、产品预定利率持续下调的背景下，君龙人寿总精算师兼产品开发部负责人雷飞表示，少儿重疾险的附加责任空间远大于成人重疾险。他预测，未来少儿重疾险将朝着保障更全面、服务更完善的方向发展，构建起从出生到终身的完整保障体系。目前市场上的少儿重疾险产品已初具雏形，涵盖重疾、中症、轻症等责任，未来或将进一步细化和优化。
值得关注的是，业内预计2024年医疗险市场份额将首次超越重疾险。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，重疾险和医疗险在保障范围和保险责任上存在交叉，但覆盖范围有所不同。重疾险可通过更精准的重病和特病定义、更灵活的保费结构（例如高发疾病优先赔付）来吸引特定客户群体，并可作为医疗险的基础保障，为患者提供更全面的医疗保障方案。
少儿重疾险的“加法”创新
国家金融监督管理总局数据显示，2024年全年，保险行业健康险保费收入达9773亿元，同比增长8.2%。
在健康险市场持续扩张的背景下，重疾险作为重要组成部分，备受保险公司重视。为少儿重疾险“做加法”，提供更全面的保障和服务已成为行业共识。例如，君龙人寿2月17日最新推出的“君龙小青龙6号少儿重疾险”，不仅保留了重疾多次赔付、特疾/罕见病额外赔付等优势，还新增了新发先天性疾病引发的重疾保障、孤独症保障等特色责任。此外，招商仁和近期推出的“青云卫5号”，也新增了严重肥胖手术关爱金等升级保障，进一步完善少儿特疾和罕见病的保障。
这些产品的升级思路均关注少儿群体高发疾病，致力于扩展保障范围、提高赔付力度。业内人士认为，少儿重疾险周期更长、价格更低，在附加责任和保障方面空间更大；此外，即使是同一家庭，为孩子购买重疾险的预算通常高于为自己购买。
对于产品预定利率下调的影响，业内人士补充道，虽然少儿重疾险价格受此影响，但家长对保费上涨的敏感度相对较低，更愿意为孩子的健康保障投入更多资金，这也是少儿重疾险能够大胆“做加法”的重要原因。
重疾险与医疗险的互补性
重疾险持续迭代升级，但医疗险市场占比和保费规模却快速增长，2023年首次逼近重疾险。业内预测，2024年医疗险规模将超越重疾险，成为健康险市场第一大险种。
面对保障目标相近的两种险种，替代效应是重疾险市场份额下滑的原因之一，许多家庭在选择保险时难以抉择。
实际上，医疗险和重疾险存在显著差异：医疗险是费用补偿型保险，报销医疗费用；重疾险是定额给付型保险，一次性支付约定保险金，用于支付医疗费用、康复费用或弥补收入损失。
雷飞认为，重疾险和医疗险互为补充，在三、四线城市，医疗险的替代效应可能更明显；在一、二线城市，重疾险和医疗险则常被同时选择。他指出，医疗险主要用于支付医疗费用，而重疾险除支付医疗费用外，还可补偿因患病造成的收入损失，尤其对于需要家人陪伴的儿童。此外，一些优质产品如“小青龙”可主动干预健康管理，提供完善的健康服务，推动重疾险和医疗险从互补走向融合。
业内普遍认为，重疾险能从财务和收入两个维度为家庭提供经济支持，减轻财务压力。龙格建议，保险公司可设计“重疾+医疗险”打包产品，满足不同客户需求。
重疾险的未来：依然有一席之地
虽然重疾险增速与医疗险差距加大，但业内人士普遍认为，重疾险在中国仍有广阔发展空间，特别是少儿重疾险，凭借细分市场优势和高杠杆保障特性，成为家庭健康保障的重要选择。
雷飞表示，少儿重疾险拥有稳定的消费市场，每年数百万新生儿都需要保障。随着健康险市场日益成熟，商保作为医保补充的占比将进一步提升。丙类药目录的加速落地也将促进商保发展，特别是医疗险，并间接带动重疾险销售。
龙格认为，重疾险在多层次医疗保障体系中仍扮演重要角色，尤其是作为基础医疗保障的补充。未来，重疾险可通过差异化设计（例如更注重轻症或中症保障）、创新产品形式（例如“重疾+医疗险”打包产品）及提升服务质量，巩固其在医疗保障体系中的地位。